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據(jù)消息，慧擇保險(xiǎn)（以下簡稱“慧擇”）于美國東部時(shí)間9月4日向美國證券交易委員會提交首次公開募股（IPO）申請，計(jì)劃交易代碼為“HUIZ”。此次發(fā)售的聯(lián)席承銷商為摩根士丹利、花旗及中金公司。這也標(biāo)志著慧擇有望成為全球保險(xiǎn)電商第一股。

創(chuàng)業(yè)靈感來自支付寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)

慧擇網(wǎng)成立于2006年，隸屬于深圳市慧擇保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，創(chuàng)始人馬存軍?；蹞窬W(wǎng)是經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)，較早獲得保險(xiǎn)網(wǎng)銷資格的網(wǎng)站之一。

目前，慧擇旗下?lián)碛谢蹞窬W(wǎng)、聚米網(wǎng)、開放平臺和保運(yùn)通四大業(yè)務(wù)平臺，覆蓋了個人、家庭及企業(yè)用戶。其中，慧擇網(wǎng)以個人及家庭為服務(wù)對象，聚米網(wǎng)以代理人為服務(wù)對象，開放平臺針對各行各業(yè)提出“保險(xiǎn)+”解決方案，保運(yùn)通則是以企業(yè)為服務(wù)對象。

2006年剛成立慧擇網(wǎng)的時(shí)候，馬存軍幾乎不被任何人看好，聽到“我勸你不要做這個事，這個事沒什么意思”、“誰個沒事兒，會在網(wǎng)上買份保險(xiǎn)” 這樣的言論對他來說是家常便飯。甚至到2016年，對馬存軍的質(zhì)疑聲依然存在。

除了需要面對各種各樣的質(zhì)疑聲，馬存軍在這十幾年間還經(jīng)歷過金融危機(jī)的沖擊、資本的冷落、用戶的不認(rèn)同等等挑戰(zhàn)。

在創(chuàng)業(yè)之前，馬存軍曾在平安保險(xiǎn)工作了10年。2005年，由于工作原因，馬存軍與支付寶合作了一個關(guān)于退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的項(xiàng)目。

“我看到淘寶的用戶和支付寶的交易額正在急劇的增長，我被這增長的速度深深的震驚了。當(dāng)時(shí)，我就聯(lián)想到了保險(xiǎn)行業(yè)?！?br style="box-sizing: border-box; margin-bottom: 0px; margin-left: 0px; margin-right: 0px; margin-top: 0px; max-width: 100%; overflow-wrap: break-word; padding-bottom: 0px; padding-left: 0px; padding-right: 0px; padding-top: 0px;" />

他覺得，自己一個做保險(xiǎn)的人，做一個用戶這么費(fèi)勁，而這群人竟然可以很容易的獲取幾千幾萬個用戶。這個發(fā)現(xiàn)給了他很大的啟發(fā)，“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”的思路也就這樣產(chǎn)生了。

“這是一個在互聯(lián)網(wǎng)方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后的市場，但也意味著這個領(lǐng)域孕育著巨大的機(jī)會。這不單純是做一次生意或者商業(yè)模式的變革，而是有可能你將參與產(chǎn)業(yè)變革。”

“雖然大多數(shù)人并不了解，但是團(tuán)隊(duì)在做的過程中看到，用戶和交易正在從零到一的逐步增加，市場也正在逐步的認(rèn)同。我相信自己的判斷，在紅利來之前我一定要堅(jiān)持下去，就算賣房也沒關(guān)系。”

馬存軍曾表示，他比別人更早地發(fā)現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”行業(yè)的高度成長性，盡管眼下還不明朗，但是總有一天風(fēng)口會來。

在2011年的時(shí)候，馬存軍曾看到過一組數(shù)據(jù)：從1980年到1985年中國一共出生了將近1億的新生兒，這也就意味著到2015年左右，這些新生兒都進(jìn)入到30—35歲的年齡階段。馬存軍憑借這樣一組數(shù)據(jù)作出了一個簡單的判斷：中國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)如果要爆發(fā)，至少還得等3到5年的時(shí)間，并且這批新生兒將成為忠實(shí)的目標(biāo)用戶。

“這些80后到86后與互聯(lián)網(wǎng)一起成長，對互聯(lián)網(wǎng)的認(rèn)知程度比較高。當(dāng)他們成為消費(fèi)的主力軍時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的市場必將會爆發(fā)?！?/span>

如今這部分人已成為消費(fèi)主力，他們很多已經(jīng)成家，面臨“上有老，下有小”的情況，保險(xiǎn)這一隱性需求，正在成為他們的剛性需求。馬存軍以北京普通的中產(chǎn)階級為對象，算了一下他們起碼需要買5張保單：意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、車險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。

慧擇后臺的數(shù)據(jù)也是一個很好的佐證。目前，慧擇累計(jì)合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)超過100家，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品數(shù)超過1000個，累計(jì)服務(wù)4100多萬用戶。

從2013年開始，慧擇的保費(fèi)復(fù)合增長率連續(xù)達(dá)到100％，總結(jié)下來有兩個原因：第一，用戶成熟。保險(xiǎn)是一個虛擬的金融產(chǎn)品，周期比較長，又屬于低頻需求，只有非常深度的互聯(lián)網(wǎng)用戶才會在網(wǎng)上選購一份保險(xiǎn)。第二，隨著隱性需求被激發(fā)，用戶需要一個綜合性的保險(xiǎn)平臺來買到他所需要的所有險(xiǎn)種。而慧擇能夠提供全面的險(xiǎn)種來滿足用戶的需求。

除此之外，慧擇還為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)，包括產(chǎn)品推薦、保險(xiǎn)咨詢、智能核保、保單在線交易、協(xié)助理賠等，顯著地提升了用戶的交易體驗(yàn)。另一方面，慧擇也利用自己的專有技術(shù)和數(shù)據(jù)能力為保險(xiǎn)合作伙伴提供產(chǎn)品開發(fā)、智能承保和風(fēng)險(xiǎn)管理解決方案，為保險(xiǎn)公司增加銷售額、提高效率并開拓潛在利潤，以此形成一個雙引擎的良性循環(huán)。

招股書援引奧緯咨詢的數(shù)據(jù)稱，以2018年總承保費(fèi)計(jì)算，慧擇是國內(nèi)最大的第三方互聯(lián)網(wǎng)長期人壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)服務(wù)平臺。

核心財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)方面，慧擇在2017年和2018年的總營收分別為2.63億元和5.09億元人民幣， 同比增長9 3.5%。值得注意的是，2017年慧擇凈虧損9704萬元，而在 2 018 年則實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈 ，凈利潤為293萬元人民幣。 

截至2019年6月30日止六個月，慧擇的營收為4.51億元，較2018年同期的1.82億增長147.8%，凈利潤也從去年同期的427萬元增加至640萬元，同比增長49.9%

從收入結(jié)構(gòu)來看，慧擇通過平臺銷售保險(xiǎn)合作伙伴承銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品而產(chǎn)生的傭金為最主要來源，分別占2017年和2018年總收入的95.5%和99.0%。其中，來自人壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)的傭金收入分別占到全年收入的50.4%和72.9%， 慧擇也預(yù)計(jì)這項(xiàng)收入會繼續(xù)成為公司主要的收入來源 。 

值得一提的是，慧擇在招股書的“風(fēng)險(xiǎn)因素”一欄中還明確表示，盡管自己在過去2年成功實(shí)現(xiàn)了扭虧為盈，但其不保證在可預(yù)期的未來能持續(xù)保持盈利，主要原因是在慧擇不斷發(fā)展業(yè)務(wù)、爭取新客戶以及進(jìn)一步開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)、提高品牌認(rèn)知度的過程中，運(yùn)營成本和各項(xiàng)費(fèi)用同樣也會繼續(xù)增加。

此外，與同行業(yè)對手的競爭、定制保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場接納程度、監(jiān)管政策的變更等因素也會在不同程度上影響慧擇的盈虧水平。

運(yùn)營數(shù)據(jù)方面，慧擇的累計(jì)保險(xiǎn)客戶數(shù)從2017的370萬增加到2018年的530萬，并在2019年6月30日進(jìn)一步增加到580萬。同時(shí)，慧擇2017年的總承保費(fèi)為6.17億元，2018年增加至9.41億元；截至2019年6月30日止六個月，這一數(shù)字已達(dá)到 8 .26 億元 。 

在上述的總承保費(fèi)中，2017年用于續(xù)保的承保費(fèi)為0.84億元，2018年這一數(shù)字增加至1.91億元，同比增加127.4%；截至2019年6月30日止六個月，用于續(xù)保的承保費(fèi)已超過2018年全年，達(dá)到1.99億元。這也表明慧擇平臺的續(xù)保率在大幅上升。

在保險(xiǎn)合作伙伴的選擇上，截至2019年6月30日，慧擇總計(jì)與95家保險(xiǎn)公司建立過業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中與67家保險(xiǎn)合作伙伴簽訂的合同依然有效，包括40家人壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)公司以及27家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司。當(dāng)然，慧擇對于前兩大保險(xiǎn)合作伙伴也有一定的依賴性，2018年來自前兩大保險(xiǎn)合作伙伴的收入占總收入的高達(dá)40%。

公開資料顯示，慧擇在遞交上市申請前已在一級市場中完成數(shù)輪融資，其中不乏知名投資機(jī)構(gòu)的身影。  

在當(dāng)前招股書公布的股東結(jié)構(gòu)中，慧擇創(chuàng)始人兼CEO馬存軍通過Huidz Holding Limited直接持有公司16.1%的股份，A股上市公司焦點(diǎn)科技(002315)通過Crov Global Holding Limited持有19.7%的股份，而持有公司5.9%股份的Bodyguard Holding Limited則為慧擇的員工激勵平臺。

機(jī)構(gòu)投資人中，賽富投資基金通過SAIFIVHealthcare（BVI）Limited持股21.0%，萬融資本創(chuàng)始人熊俊通過Wande Weirong Limited持股10.5%，創(chuàng)東方投資通過CDF Capital Insurtech Limited持股8.7%，達(dá)晨創(chuàng)投則通過天津坤智企業(yè)管理合伙企業(yè)持有公司5.1%的股份。

根據(jù)奧緯咨詢的報(bào)告，從2015年起中國就已成為全球第二大保險(xiǎn)市場，國內(nèi)保險(xiǎn)市場的規(guī)模從2013年的1.7萬億元增長至2018年的3.8萬億元人民幣，復(fù)合年增長率為17％，預(yù)計(jì)到2023年將達(dá)到6.9萬億元，復(fù)合年增長率為13％。

就從目前大環(huán)境看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)其實(shí)已邁過了野蠻生長的階段，隨著經(jīng)營牌照的愈發(fā)稀缺，整個行業(yè)的門檻會越來越高。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)巨頭也都悉數(shù)入場，對于任何一個第三方保險(xiǎn)平臺而言，如何在發(fā)掘增量市場的同時(shí)，進(jìn)一步細(xì)分各類險(xiǎn)種，提高平臺服務(wù)質(zhì)量和增強(qiáng)用戶黏性，這或許都將決定著下一階段的輸贏。

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